הלוואות/איך מגייסים עוד כסף לעסק

ניווט במחנק האשראי בישראל: האם ספקים יכולים לגשר על הפער עבור עסקים?

כאשר הבנק מגביל מאד בלקיחת אשראי בפרט לאותם לקוחות מסורבי אשראי או מלאים במסגרות האשראי שלהם איך יוכל הלקוח להמשיך ולנהל את העסק שלו ללא אשראי ובפרט אשראי מספקים

בואו נחשוב ביחד

המשק הישראלי מתמודד עם מחנק אשראי, המשפיע באופן משמעותי על עסקים ולקוחותיהם. מצב זה נוצר בשל הסתגרות הלקוחות במסגרות קיימות, ללא יכולת לקבל אשראי, דבר המעכב את צמיחת העסק. כתוצאה מכך, ספקים שמוכרים ללקוחות עסקיים נותרים עם האתגר של מתן אשראי ללקוחותיהם. השאלה שעולה היא האם הלקוחות יכולים להחליט היכן לקנות מספק המציע אשראי או כזה שלא, בהתחשב במצב העניינים הנוכחי. יתר על כן, ספקים חסרים את האמצעים להעריך את היכולת הפיננסית של הלקוח, מה שמעלה חששות לגבי הבטחת תשלומים בזמן. בנוסף, בעוד הבנקים גובים ריבית על הלוואות, ספקים באופן מסורתי לא. מאמר זה מתעמק בנושאים אלה, ודן בפתרונות אפשריים ובשינויי מדיניות שיכולים להועיל הן לעסקים והן לספקים בישראל.

תפקיד הספקים במתן אשראי

לאור מחנק האשראי, הספקים נקראים יותר ויותר למלא את הפער שהותירו הבנקים והמוסדות הפיננסיים האחרים. על ידי מתן תנאי אשראי ללקוחות העסקיים שלהם, ספקים עשויים להיות מסוגלים להקל על חלק מהלחץ הפיננסי שחווים עסקים אלה. נוהג זה, המכונה אשראי מסחרי, מאפשר ללקוחות לרכוש מוצרים ושירותים על חשבון, עם תשלום במועד מאוחר יותר. זה יכול לעזור ללקוחות לשמור על תזרים מזומנים והספק יכול להגדיל את המכירות שלו וכך את הרווח החשבונאי שמשתקף גם לרווח תזרימי לספק.

עם זאת, אשראי מסחרי מגיע עם סיכונים משלו, בעיקר לגבי היכולת של הספק להבטיח תשלום מלקוחותיו. ללא גישה לרשומות הפיננסיות של הלקוחות, ספקים מתקשים להעריך את האשראי של לקוחותיהם ולחזות סיכוני חדלות פירעון אפשריים. כדי להקל על בעיה זו, ספקים יכולים לאמץ שיטות שונות, כגון הבטחת ביטוח אשראי מסחרי, ביצוע בדיקות רקע יסודיות, דרישת ערבויות אישיות מבעלי עסקים, או בקשת ביטחונות להבטחת החוב שלא מחוברים עם המערכת הפיננסית שגם כך מקשה על הלקוחות.

מצאתי שדווקא ספקים גדולים כמו חברות בורסאיות וחברות ענק הם המגבילים ביותר במתן אשראי לקוחות, וזה ממש לא מובן שהרי לחברות אלה יש הון עצמי גבוהה או יכולת לגייס כסף להגדיל את הפעילות העסקית שלהם ותוך כדי כך דיווידנדים גבוהים יותר לבעלי מניות כולל הציבור בחברות בורסאיות

השפעת מדיניות האשראי על בחירת הלקוח

באקלים הכלכלי הנוכחי, עסקים בישראל עומדים בפני אפשרויות מוגבלות בכל הנוגע למימון. כתוצאה מכך, מדיניות האשראי המוצעת על ידי ספקים יכולה להשפיע באופן משמעותי על החלטת הלקוח ממי לרכוש. ספקים המעניקים תנאי אשראי נוחים עשויים למשוך יותר עסקים, אך הם גם חושפים את עצמם לסיכונים גדולים יותר. מנגד, ספקים שאינם מעמידים אשראי עלולים לאבד לקוחות פוטנציאליים לטובת מתחרים בעלי מדיניות מקלה יותר.

כדי לאזן בין משיכת לקוחות לבין ניהול סיכונים, ספקים יכולים לאמץ גישה מדורגת למדיניות האשראי שלהם. על ידי הצעת רמות שונות של אשראי, בהתבסס על גורמים כגון נפח הזמנות, היסטוריית תשלומים או משך קשרי לקוחות, ספקים יכולים לענות על צרכי לקוחות שונים תוך הגנה על האינטרסים שלהם. בנוסף, ספקים יכולים לשקול יישום כלים ותהליכים לניהול אשראי כדי לפקח מקרוב על חשבונות הלקוחות, להבטיח תשלומים בזמן ולזהות בעיות פוטנציאליות לפני שהן מסלימות. (לדוגמה לבקש מהלקוח את דוח המעמ הדו חודשי שלו ) ממנו ניתן להבין את מצב העסק גרוסו מודו.

למה תקציב מאד חשוב לעסק

שיעורי הריבית ושינויים במדיניות הספקים

בדרך כלל, הבנקים גובים ריבית על הלוואות או חשבונות חח"ד, לפצות על ערך הזמן של הכסף ואת הסיכון הכרוך בהלוואות. עם זאת, ספקים לעתים רחוקות בצע נוהג זה בעת מתן אשראי סחר. לאור מחנק האשראי והשלכותיו על בתי העסק, ייתכן שהגיע הזמן שהספקים יבחנו מחדש את מדיניותם בנוגע לריבית ללקוחות המקבלים מהם אשראי וזאת בהתאם לאסטרטגיה שקבעו אצלם להגדלת מכירות ומתן אשראי ללקוחות.

על ידי גביית ריבית על איחור בתשלומים, ספקים יכולים לתמרץ תשלום מיידי ולהרתיע הסתמכות מוגזמת על אשראי מסחרי. בנוסף, גישה זו יכולה לסייע בקיזוז חלק מהסיכונים הפיננסיים של הספק, כמו גם לכסות עלויות אדמיניסטרטיביות הקשורות לניהול אשראי. בעוד שהנהגת חיובי ריבית עשויה להרתיע בתחילה לקוחות מסוימים, (מה שבטוח הוא שהספק יחשב ריבית לא כמו בבנקים, בחברות כרטיסי האשראי, ובנקאות חוץ בנקאית. ספקים יכולים לתקשר את היתרונות של שינוי מדיניות זה, תוך הדגשה כי בסופו של דבר הוא מאפשר להם להציע תנאי אשראי גמישים יותר ולשמור על תמחור יציב.

טיפול בסוגיות רגולטוריות בישראל

הסביבה הרגולטורית בישראל טרם התאימה את עצמה לאתגרים הניצבים בפני עסקים המתקשים לקבל אשראי בנקאי. היעדר רגולציה מתאימה מחריף את הבעיה ומותיר עסקים רבים ללא אפשרויות מימון מספקות. כדי להתמודד עם בעיה זו, קובעי המדיניות צריכים לשקול לשנות את התקנות הנוכחיות כדי לתמוך טוב יותר בעסקים ובספקים המנווטים את מחנק האשראי.

שינויים רגולטוריים אפשריים עשויים לכלול הקלה במגבלות על הלוואות בנקאיות, קידום אפשרויות מימון חלופיות כגון הלוואות עמית לעמית או מימון המונים, והצעת תמריצי מס לעסקים המשקיעים בצמיחתם. בנוסף, רגולטורים יכולים לעודד פיתוח של מוצרים פיננסיים המותאמים לצרכים של עסקים קטנים ובינוניים (SMEs), אשר לעתים קרובות מתמודדים עם אתגרים גדולים יותר בגישה לאשראי בהשוואה לתאגידים גדולים יותר.

אסכם בדברים אלה

הגישה חייבת להשתנות לאותם אלפי לקוחות שקשה להם לקבל עוד אשראי לצורך פעילות העסק

מחנק האשראי בישראל הפעיל לחץ עצום על עסקים וספקים כאחד. כדי לנווט בנוף מאתגר זה, ספקים יכולים למלא תפקיד קריטי במתן אשראי ללקוחותיהם, ובמקביל ליישם אמצעים לניהול סיכונים ולהבטחת תשלום. על ידי אימוץ מדיניות אשראי מדורגת, גביית ריבית על תשלומים באיחור ושימוש בכלי ניהול אשראי, ספקים יכולים לאזן בין משיכת עסקים לבין הגנה על האינטרסים שלהם.

בסופו של דבר, חיוני שקובעי המדיניות יכירו בקשיים העומדים בפני עסקים וספקים בעקבות מחנק האשראי ויבצעו שינויים רגולטוריים כדי לטפח סביבה פיננסית תומכת יותר. בכך הם יכולים לאפשר צמיחה כלכלית ולקדם יציבות ארוכת טווח הן לעסקים והן לספקים בישראל.

חשוב מאד להתייעץ בנושא זה עם יועץ עסקי