החלטנו לפתוח עסק, המימון שבידנו לא יספיק לנו (השערה שלנו) לפתיחת העסק,
יש לנו עסק, אנו בעלים של עסק, אבל אנו נתקלים במצב שיש צורך בהעמדת אשראי נוסף לעסק.
חשוב כי נבין תובנה אחת פשוטה, הגיונית, ואמתית! בנקים נועדו למכור לנו כסף, לא בכדי עלו רווחי הבנקים (אפריל מאי יוני 2013) ב-14% (וטוב שכך אנו צריכים מערכת בנקאית חזקה) המודל העסקי של הבנק הוא מכירה של כסף בריבית מקסימלית עם סיכון מינימלי. הבנק למעשה שומר על כספים של מפקידים ומוכר את אותו כסף ללווים, למפקידים הוא מעניק ריבית או תשואה נמוכה ולאלה שקונים ממנו כסף הריבית היא גבוהה ויכולה להגיע במקרים מסוימים להלוואה שנלקחת במצוקה ל-13% בשנה.
בכדי לקבל כסף מהבנק, הבנק בודק את כושר ויכולת ההחזר של ההלוואה או המימון שהוא העניק!
מבחינתו למכור כסף ולהרוויח את הריבית (הכוללת כבר את הסיכונים באי החזרת הכסף) זו המטרה שלשמה הוא קיים, ובמדינת ישראל בנקים אכן מרוויחים הון עתק של כסף מאחר והם מוכרים הרבה מאד כסף ויעידו על כך המכירות שנעשו לתאגידי הענק בישראל כאשר נושא הבטוחה או הסיכון לא נלקחו כול כך בחשבון ולכן הם ספגו תספורות וויתורים כאלה ואחרים.
כך שאנו באים בטענות אל בנק או שאנו שמחים על התנהלותו של בנק אנו חייבים להפנים כי לא מדובר כאן במוסד וולונטרי, או במוסד ממשלתי, מדובר כאן בעסק בדיוק כמו שלכם, שרצונו להרוויח כמה שיותר.
מאחר ואנו צרכני האשראי הגדולים בעולם, הבנק לא רוצה לצאת עם הפסדים (למרות שנתח הרווחים שלו הוא גבוה מאד וכך נטל המס המוטל עליו מס שחלקו מתקזז בעקבות חובות אבודים שהבנק לא מצליח לגבות מלקוחות כושלים) ולפיכך הוא יבדוק כול בקשת אשראי ביכולת ההחזר של הלקוח ובשקיפות אותו הלקוח מחויב לשדר לבנק או לסניף הבנק שלו.
עד כאן כתבתי בנושא של קבלת הלוואה או העמדת אשראי ל"גלגול" העסק אבל יש בקשות אשראי גם מעסקים אשר ביכולתם להתפתח ומהכסף הניתן כהלוואה ניתן לייצר עוד כסף, זו לדעתי הסיבה האולטימטיבית לפנות לבנק לקבלת הלוואה או העמדת אשראי נוסף. כי עסק ש"מתגלגל" או חי על כספי הבנק הוא עסק לא טוב שלא מצליח לייצר כספים עודפים מעבר להכנסות מינוס ההוצאות.
כמי שנותן ייעוץ עסקי אני יכול להגיד כי בנקים היום מתנהלים ע"פ מודלים משורטטים מראש ע"י הנהלת הבנק, כול לקוח בבנק מקבל דירוג כזה ואחר המורכב על פי ההתנהלות של הלקוח מול הבנק, מחזור הכספים שמגלגל הלקוח, הרווחיות לבנק, האם החשבון עומד בחריגה וכמה פעמים הוא בחריגה, ע"פ סקטור העיסוק של העסק, ועוד פרמטרים המאשרים לאחרון הפקידים בבנק לאשר הלוואה או לסרב לבקשת אשראי או הלוואה כזאת ואחרת.
לפעמים אני שומע אנשי עסקים או בעלי עסקים הבאים בתלונות לבנק שהוא לא נענה לבקשתם, או דוחה את בקשות האשראי שלהם, ואני מנסה להסביר כי אין כאן התנהלות אמוציונלית או רצון של פקיד הבנק להרע דווקא לעסק שלך או של האחר, ההתנהלות של הבנק עומדת בקריטריונים המוכתבים ע"י הנהלת הבנק וכמובן המפקח על הבנקים היושב בבנק המרכזי בנק ישראל.
אני לא רוצה לצייר כאן תמונה כי הבנקים מלאכים, לא הם לא, ויעידו על כך עשרות אלפי תיקים המתנהלים מול הבנקים או מול הלקוחות ע"י הבנקים בבתי המשפט, אבל התנהלות זאת לא שונה משאר תביעות המתנהלות בבתי המשפט בעניינים בין עסקים.
בסיכומו של עניין על מנת לבקש הלוואה מהבנק או בקשת העמדת אשראי נוסף על הלקוחות להיות מספיק משכנעים שההלוואה מוצדקת, שיכולת ההחזר גבוהה, ואמינות העסק והלקוח עומדת ללא צל של ספק.
