למה הבנק לא נותן לי הלוואה

אנו מכירים את ההרגשה כי בבואנו לבקש אשראי בבנק או הלוואה אנו די נפגעים מפקידת הבנק אשר לפעמים לא מאשרים לנו הלוואה או הגדלת מסגרת חח"ד. אנו כול כך כועסים עד שאנו חושבים" מה יש לה (הפקידה) נגדי, הפקידה הקודמת הייתה יותר בסדר" "אך איזה מנהל טוב היה המנהל הקודם" "אני יראה להם מה זה אני יעבור בנק" "אני ייקח את כול הפיקדונות שלי (המשועבדים או לא משועבדים) ויעבור לבנק אחר". אז נכון בנק רוצה שיהיו לו לקוחות, בנק כמו כול עסק מסחרי מחפש להרוויח ולעשות עסקים, אבל צריך לזכור שבנק לא נותן ומלווה כספים סתם כך.

למה הבנק סומך על יועץ עסקי

על מנת שאנחנו נוכל לקבל הלוואה מהבנק או הגדלת חשבון חח"ד של עסקנו, לבנק יש קריטריונים כלכליים אשר לפיהם הוא יהיה מוכן להעניק אשראי ללקוחות שלו ולתמחר את ההלוואה בהתאם. לא בכדי לפני הלוואה או לפני הגדלת חשבון חח"ד מבקש הבנק לערוך פגישה עם הלקוחות ומבקש כי יביאו איתם את מאזן הפירמה, מאזן רווח והפסד עד לחודש האחרון וכן ינמק על מה באה בקשתו.

לבנק עשרות פרמטרים לבדיקה וכמה שהלקוח לא יפסיק ליפות את העסק במילים, או להכין לבנק את הניירת מבלי להבין מה בדיוק בודק הבנק או כלכלניו אזי בקשת ההלוואה או הגדלת חח"ד תהיה בבחינת "חידה" עבור הלקוח.

מה למעשה בודק הבנק כאשר הוא מגיע לעיין בבקשת אשראי של פירמה.

1-את הלקוח 2. את תורת האשראי של הלקוח-האם הוא עומד בהתחייבויות, האם הוא מדווח נכונה לבנק, האם המאזנים שלו עקביים, 3. את הסקטור בו פועל העסק (שינויים דירוגי אשראי סקטוריאלי) לדוגמה ענף בתי הקפה נמצא בראש רשימת הסיכון של הבנק ולכן בקשות אשראי רבות נדחות 4. האם לחברה הון חוזר 5. האם החברה לא ממחזרת הלוואות, 6. האם לחברה יש מספיק מקום ברווח התפעולי שלה לעמוד בהחזרי הלוואות קימות, 7.עמידה בהתחייבויות כלפי ספקי החברה, פיגורים או חובות מסופקים של לקוחות, 8. האם החברה מייצרת מספיק מזומנים בשנת המס שלה מהפעילות השוטפת, 9. מיהו ההון האנושי בחברה. 10. האם הנהלת החברה מנוהלת נכון ויש מי שאחראי על תחום הפיננסים בחברה סמנכ"ל כספים או יועץ חיצוני (הבנק תמיד יעדיף יועץ חיצוני כזה שמחויב לשמו הטוב ולא מי שמקבל משכורת מבעליו ומקבל תכתיבים ממנו, והיו דברים מעולם)10.יחסי נזילות של החברה, יחסים פיננסיים, ובחית מודלים כלכליים כאלה ואחרים אשר יחזקו את החלטת הבנק במתן הלוואה, אשראי, או הגדלה של חשבון חח"ד.

מניסיון רב שנים אני יכול להבטיח כי אין כול קשר בין מערכת היחסים האישית של פקידת הבנק לבין ההחלטה להעמיד הלוואה או אשראי לפירמה וכול מי שכועס על פקידת הבנק כועס שלא בצדק.

אין אני במאמר זה קובע כי לא ניתן לייפות דוחות המוגשים לבנק לצורך הלוואה, אבל ייפוי כוחות עדיף שיהיה בזהירות המרבית מאחר ובסופו של יום כול מה שלא יתגשם כפי שמשתקף בדוחות המוגשים לבנק יפגע בפירמה עצמה וחבל. ן

מערכות הבנקים היום רובם ככולם ממוחשבים, מערכת הזנת נתונים על לקוחות היא שוטפת בין הבנקים, בניית אמון האשראי של הלקוח עם הבנק חשובה מאין כמוה ועל מנת לבסס מערכת יחסים אמינה וטובה עדיך להיות שקופים כמה שיותר מול המערכת הבנקאית.

פנייה לבנק לקבלת אשראי או הלוואה מחייבת מיצוי ניהולי בפירמה עצמה טרם בקשת אשראי נוספת.

ניהול הפירמה בצורה נכונה בדרך כלכלית בריאה היא הערובה להחזר של הלוואה או עמידה בתנאי ההלוואה ולא מחזור של הלוואה בהלוואה, נכון הוא שהיום חודש אוקטובר 2014 הריביות על הלוואות נמוכות ויש טעם לרכוש הלוואה גם בכדי להציבה כעזר ליום פקודה.

 

בקשת הלוואה מהבנק או רצון להגדיל מסגרת אשראי מחייבת את הפירמה טרם בקשת ההאשראי למצות את הניהול הנכון והעצמי שלה ואני לא מתכוון לפירמות אשר ללא ההלוואה יעמדו בפני חדלות פירעון, כאן הטיפול של יועץ עסקי הוא שונה בתכלית השינוי.

 

קטגוריות

תגיות

שיתוף ב facebook
פייסבוק
שיתוף ב whatsapp
וואטסאפ
שיתוף ב email
דוא"ל
שיתוף ב linkedin
לינקדאין

הצטרפו להצלחה פגישת יעוץ ללא התחייבות

מלא את הפרטים ונחזור עוד היום






מעל 1600 תכנים העוסקים בעולם העסקים

מגפ]ת דלתא
ייעוץ אסטרטגי

איך תשפיע מגפת דלתא על העסקים

איך תשפיע מגפת דלתא על העסקים   איך תשפיע המגפה על עולם העסקים? איך עסקים צפויים להתנהל? ומה הם סודות ההצלחה גם בתקופה זו של

יבוא מסין
יבוא יצוא

טוב לא ייצא לנו מייבוא מסין

טוב לא ייצא מסין "פלישתים עליך שמשון" (שופטים טז ט) זה בדיוק ההגדרה הנכונה על מעצמת העל "סין" רקע אין אזרח ישראלי או בעלי העסקים

ייעוץ עסקי
יועץ כלכלי

העסק שלכם לפני סכנה

עסקים בשנת 2021 והלאה חייבים להיות הרבה יותר זהירים. השפע הירד עלינו והגלובליזציה גרמה שהעסקים חיים על אדי כסף וזה מסוכן מאד יש לקרוא את המאמר המצורף בזה

פרסום
ייעוץ עסקי

פרסום: האם כדאי לפרסם ברשתות החברתיות

חברת APLE הכניסה אפליקציה המאפשרת ללקוחותיה בעולם לא לאפשר הופעה של פרסומות, ההחלטה דרמטית למפרסם בישראל כאשר הוא מאבד קהל של כמעט מליון איש ואישה, אז מה עושים?

הלוואת

יצירתיות בעסקים

יצירתיות זה מה שדרוש בעסקים בתקופה של תחרות קשה יצירתיות פותרת בעיות

יועץ כלכלי

עסקים! הכינו את עצמכם לתקופה קשה

עסקים הכינו את עצמכם לתקופת האטה כן, לא נעים לי לנבא את זה, ועוד יותר קשה לי להעביר לכם את החשיבה שלי אבל זו האמת.

ייעוץ עסקי - דורון עמית

בעל עסק!

פגישת יעוץ ללא התחייבות עם דורון

מלא\י את הפרטים ונחזור עוד היום






דילוג לתוכן