ממשיכים לקיים את העסק או החברה גם שהחשבון מוגבל
בנקים
רבים הם הלקוחות העסקיים אשר מוצאים את עצמם בוויכוח עם סניפי הבנק שלהם.
.
במציאות עסקית כל כך קשה כאשר התחרות מכרסמת, ההוצאות מאמירות, הלוואות מאבדות את השימוש האמתי לעסק (נזילות, פיתוח עסקי, קניית חומרי גלם, הון חוזר) והופכות להיות הלוואות בכדי לכסות מכירות או לשלם שיקים או למחזר הלוואות, אנו יודעים שמכאן ההתנהלות מול הבנק תהיה בסיפורים, הבטחות שלא נוכל לקיים, התחייבויות שלא נוכל לקחת על עצמנו, ובכלל ננסה לדחות כל "קץ" אפשרי במערכת היחסים בין הבנק ללקוח.
.
לא! אסור לכם לחשוב שהבנק לא יודע את מצבכם האמתי. הוא יודע וגם יודע, היום כאשר המערכת הכספית הישראלית עובדת בשיתוף פעולה מלא ביחד עם מקורות מיידע, הבנק יודע איך אתם משלמים לספקים, כמה שיקים מסרתם החוצה לגבייה, מה אובליגו שלכם בבנקים אחרים או בחברות כרטיסי האשראי ולמרות זאת על פי פרמטרים אלה הבנק עדיין ממשיך לתת לכם "מימון" כמובן ע"פ המדרג שמערכת המחשוב המרכזית של הבנק נותנת לו.
.
בנקים הם מה שנקרא "חנות לממכר כסף" וכל המודל העסקי של הבנקים בנוי על מכירה של "הלוואות" כמה פעמים שמעתם את פקידת הבנק אומרת לכם "אנו לא נגדיל לכם את המסגרת אבל נשקול לתת לכם הלוואה" וזה בדיוק מה שהמודל העסקי מכתיב לבנקים "להעמיד הלוואות" בדרך זו גם אם אתם לא צריכים את כל כסף ההלוואה הבנק מעדיף לתת לכם הלוואה בה הריבית מתוחשבת מהיום הראשון כאשר הבנק נותן מסגרת הריבית משתנה ולא קבועה. (גם הבנק אוהב יציבות ובגלל זה הוא דוחף ברוב המקרים להלוואה"
.
צריך לזכור כי לבנקים קמה תחרות אגרסיבית מצד הלוואות חוץ בנקאיות, הלוואות מוסדיות, הלוואות חברתיות, קרנות למינם, ובסך הכול הכללי הבנק רוצה להמשיך את המודל העסקי שלו, למכור כסף, עם כמה שיותר בטחון כאשר הוא מחשב בתוך עלות הריבית שלו את הסיכון על פי טבלה סיכון סדורה מראש. הווה אומר מפלוני הבנק ייקח X אחוז ריבית בגלל סיכון נמוך ומאלמוני הוא ייקח Y אחוז ריבית הכולל סיכון גבוהה יותר.
.
בכלל מערכת היחסים עם הבנק היא לא מערכת של לקוח ובנק (יחסים אלה הם רק אצל לקוחות שהממון והנכסים שווי כסף נמצאים אצל הלקוח) אלה מערכת של "בוס" המכתיב את המשכיות פעולתו של העסק. כן! הבנק! בהינף יד יכול לרסק את העסק (ברור שלא בכוונה תחילה וברור שללא כל סיבה) אבל עסק לא יהיה ברגע שהבנק מחליט "על הלקוח הזה אנו עושים פס" ופועלים לגביית כל החוב שלו.
פעם היד הייתה הרבה יותר קלה מצד הבנקים לפגוע בעסקים ואילו היום שהתחרות בוערת ורצון הבנקים לשמור על הרווחיות שלהם הם מנסים לבוא במסע ומתן עם הלקוחות על מנת שהכסף יוחזר להם תוך שהחשבון שבק ולא קיים יותר (מוגבל)
.
במקרה זה מה הסצנריו שיכול לקרות.
1. ברגע שהבנק הגביל את החשבון שלך זה לא אומר שהפעילות העסקית שלך חייבת להפסק.
.
2. סגירת חשבון כתוצאה משיקים חוזרים לא אומר שגם העסק או החברה חייבים לסגור ולנעול על בריח את העסק שלהם.
.
3. יש הרבה דרכים חוקיות ומקובלות להמשיך את פעילות העסק או החברה, כמובן במידה ולעסק יש המשכיות, לקוחות, פוטנציאל התרחבות ורק בעיה בתזרים המזומנים או בניהול לא נכון היא זאת שגרמה לחשבון מוגבל.
.
4. לגבי הבנק אין זה אומר שאחרי שהחשבון הפך להיות מוגבל הוא יתנפל על הלקוח ו"יחנוק אותו" פיננסית או יכנס בעסקו ויעשה בו כשלו (זה יותר נכון שלבנק יש שיעבוד שוטף על העסק או החברה שם יש לו כלים נוספים לסגור את העסק) לבנק יש אינטרס גדול להגיע עם הלקוח להסדר, וגם ללקוח יש אפשרות להגיע להסדר נוח עם הבנק שהעסק עדיין עובד, נושם ובועט. (רק לא עם חשבון הבנק המוגבל) זכרו שהגבלה זה רק לשנה.
.
5. גם אם הבנק הולך ב"כוח מול הלקוח" אז הוא צריך להוציא מכתב דרישה לביטול האשראי תוך 30 יום, ואם אין מענה יוצא מכתב מעו"ד של הבנק, וגם כאן אם אין מענה מוגשת תבעה מול הלקוח עם ניסיון להטיל עיקולים על חשבונות הערבים (אין מצב חוץ מחברות ציבוריות שבעלי העסק או החברה לא חתמו על ערבות אישית לטובת החשבון)
.
6. במידה ומוגש כתב תביעה ובעל החשבון מתגונן מפני התביעה בטענות השמורות איתו נקבעת ע"י בית המשפט הליך של פשרה שיתכן ואכן יגיע הלקוח והבנק לפשרה.
.
7.והיה ולא הגיעו לפשרה אז בדיון הראשון בבית המשפט מורה השופט לנסות ולהגיע לפשרה בין הבנק ללקוח.
.
8. אם לא הגיעו לפשרה אז מתנהל דיון.
.
9. במצבים שללקוח אין טענה מול הבנק והוא לא מגיש כתב הגנה נפסק פסק דין כנגד הלקוח ומשם זה עובר להוצאה לפועל.
.
10.לאור מערכת האשראי הנפוצה והגדולה במדינת ישראל יצאו רפורמות בהוצאה לפועל אשר עוזרות ללקוח לפרוס את חובותיו בדרך קלה יותר תוך האינטרס המובהק של המדינה שחייבים לא יפלו על קופתה.
כל אלה עובדות מהשטח אבל על מנת לקבל ייעוץ מקצועי ואפשרויות יש לפנות לאחד מעורכי הדין אותו אתם מכירים, כל עורך דין המתמצא בליטיגציה ובהוצאה לפועל מכיר את החוק ויידע לעשות הכול עבור לקוחותיו.
קראו עוד האם כדאי להעסיק עובדים בשכר
למה היה חשוב לי לכתוב לכם מאמר זה?
א. בעלי עסקים וחברות שחשבונם מוגבל רואים בזה את סוף סיפור עסקם, תעסוקתם, וחושך מול עינם.
.
ב. בראייתי כיועץ עסקי אני מבין שנושא האשראי שהתפתח בשנים האחרונות ועל כל קרן רחוב או בניין משרדים נמצאים מלווים הלווים כספים ללא כחל וסרק כאשר מוסיפים לזה את הבנקים, חברות כרטיסי האשראי, וכל שאר המלווים בישראל לא פלא שיש כל כך הרבה הפילות, כי לא כל העסקים והחברות יודעים להתנהל נכון (ונעזוב לרגע את האקלים העסקי) ולכן הם מגיעות למצב ש"הגלגול" נגמר בעבורם, הם לקחו כל כך הרבה הלוואות זמינות שכושר ההחזר לא עמד להם יותר.
.
ג. מהיכרי את המטריה, ומהיכרותי את המהלכים אותם עושים הגופים הממשלתיים כמו "הלוואות בערבות מדינה" אני יודע שיש כל כך הרבה אינטרסנטים הסובבים לשולחן מקבלי השכר בעבור השגת הלוואה בערבות מדינה, אני לא מתפלא כיצד חברות מתרסקות כתוצאה מלקיחה של "עוד הלוואה"
לסיכום:
הצד הטוב בסיפור הזה שאין קשר בין חשבון מוגבל בבנק להמשך קיומו של העסק, כמובן בהדרכה ובהכוונה מקצועית. הבנק הוא חלק מפעילות העסק אבל היום נוצרו לנו כללים ומצבים שאנחנו בהחלט יכולים להמשיך את פעילות העסק, יותר קשה, פחות נוח, אבל הליכה לפשיטת רגל, או כניסה לדיכאון ואכזבה תעשה לבעל העסק בדיוק את ההפוך.
כל עסק או חברה העומדים בפני סיטואציה זאת חובה שיפגשו עם יועץ עסקי שיציג להם פתרונות אלטרנטיביים לקיום העסק.
