הרעה החולה והמסוכנת של העסקים
עסקים צועקים! אשראי! אשראי! אשראי!
מתלוננים שהבנק לא מעניק לנו עוד אשראי (כאילו שהוא חייב לנו)
או שאם אנו לקוחות טובים שעד היום לא היו לנו בעיות עם הבנק אז הוא זה שלוקח יוזמה ומנסה למכור לנו עוד ועוד אשראי שהרי הבנק הוא "עסק לממכר כסף"
הרווחים האסטרונומיים של הבנק הקפיצו חברות ועסקים לממכר כסף, וכך נולד לו ההלוואות החוץ בנקאיות בדמות השוק המוסדי, חברות כרטיסי האשראי, עסקים, מתווכים אשר מרביצים לנו פרסומים באינטרנט בסמארטפון בטלמרקטינג השכם וערב. קחו כסף! תוך 3 דקות, תוך 4 שעות, תוך 24 שעות רק קחו.
ומי מקבל אישור מנותני הלוואות אלה? לקוחות טובים (דהיינו כאלה אשר לא היו להם בעיות בנקאיות בעבר או שסך החובות שלהם יאפשר לנותן ההלוואה להלוות להם כסף) והרי "בנינו" מי צריך כסף? אותם 80% מבעלי העסקים שניצלו כל אשראי בבנק בחברות כרטיסי אשראי,בהלוואות בערבות מדינה וכ"ד.
הלוואות לא לוקחים בכדי ל:
+כיסוי עבור שיקים שניתנו.
+מחזור הלוואות
+תחליף למכירות
+להתגלגלות
+תשלומי חובות
הלוואות למטרות אלה פסולות גם עבור לקוחות עם קשיים וגם עם לקוחות שעדיין עסקם עובד ומרוויח חשבונאית + תזרימי.
עסקים חייבים להרוויח פיזית.
עסקים לא יכולים להתקיים מהלוואות
הלוואות טובות הם לצורך השקעה בעסק אם זה בהון חוזר, רכישת ציוד לצורך הכנסה יותר גבוהה, מימון לקוחות (כאן יש חברות המתמחות בהלוואות למימון לקוחות).
פעמון האזהרה הראשון של עסק שמתחיל בתהליך ההתדרדרות זה הצורך לקחת הלוואות לכיסוי הפעילות השוטפת.
המבול הזה של נותני האשראי "רע" מאד לעסקים "מצוין לחברות המוכרות אשראי בריביות של עד 20%. יש עסקים שלא מרוויחים בשקלול את ה-20% עלות ההלוואה.
אז מה עושים! העסק זקוק לכסף!
+בודקים לפרטי פרטים את הוצאות העסק.
+בודקים מה הם ההכנסות של העסק.
+מגיעים לתוצאה אם העסק מרוויח חשבונאית
+ואם הוא מרוויח חשבונאית? האם הוא גם בתזרים חיובי: הווה אומר מה שהוא מוכר הוא מקבל את הכסף באותו תזמון של ההוצאות או הקניות של העסק (לצורך זה צריך לבדוק את האיזון בין תקבול המכירות לבין התשלום לספקים מבלי לשכוח כי אחוז גבוה של ההוצאות משולמות במזומן +שכירות + כוח אדם+ הוצאות תפעול + וכ"ד)
+באם יש פער בין המכירות הקניות ההוצאות מול קבלת התקבולים זה אומר שהעסק לא מרוויח די בכדי ליצור לו הון עצמי
+ואז רצים לחפש הלוואות.
+הדבר הולך ונהיה מסוכן שהעסק לא מרוויח ורק מתגלגל או צף. שאז כל הלוואה נוספת כמוה כמשקולת רבת עוצמה לדרדור העסק.
מכאן ננסה להגיע לפתרונות:
+והיה והעסק הינו מאוזן, המלצתי החמה ביותר לעבור לעבוד בשיטת המזומן.
+גבייה באמצעים כמו כרטיסי אשראי + שיקים מזומנים או קבלת העברות כספים מלקוחות ישירות לחשבון הבנק.
+והיה ולא ניתן למכור בתנאי מזומן אזי יש להצטייד בשיק מראש מהלקוח או בתאריך העברת הכסף מדויק (עם לקוחות גדולים זה יכול להיות מוסדר) ולצורך כך יש להשתמש בהון העצמי על מנת לגשר על ימי האשראי, כאן בהחלט ניתן לקבל הלוואה מהבנק לצרכי הון חוזר עד שהרווח ייכנס לקופת העסק.
+ניהול תזרים מזומנים של פעולות בפועל ולא פעולות נחזות ע"פ סטטיסטיקות ופוטנציאל. (הנייר או גיליון האקסל יקלטו כל מה שתכתבו בהם) אבל עבורכם ולביטחונכם יש לכתוב את האמת ולא התחזית.
+עסקים אם התנהלות פיננסית קשה של תזרים לא יציב או תזרים שלילי חייבים אבל חייבים לעשות בדק ביית רציני וגורף בכל הפרמטרים של העסק. (כן יש עסקים שנמצאים שנים במצב כזה וזה לא נכון לעסק ולבעליו) בדיקה מדוקדקת כולל שיקולים של הבראה, שינוי ארגוני, שינוי בניהול העסק, חייב שייעשה ביחד עם יועץ עסקי על מנת לא לגרור את העסק מטה ולהעמיק את ההתחייבויות של העסק)
קראו עוד מכירות להיות או לא להיות
לא צריך להכביר במילים על האקלים העסקי הקיים היום בישראל ובעולם כולו, מדיניות הבנקים משתנה מבוקר לבוקרו, השוק והקטגוריות העסקיות משנות את פניהם בלי הכר, עסקים חייבים להמציא את עצמם כל יום מחדש, מה שהיה אתמול להיט היום הוא כבר שירות או פריט שאין בו צורך ולכן כאשר עסקים נדרשים כל הזמן להצעות מפתות של הלוואות כאלה או אחרות או מהעבר השני עסקים לא טובים נעזרים בהלוואות שכאלה אזי שהם מסכנים את היציבות שלהם וחבל.
כמי שעוסק ב ייעוץ עסקי אני נתקל באנשים ועסקים אשר יודעים שיש בעיה גלובלית ואישית אבל מעדיפים להמשיך כך ובסוף קורסים, עדיף במקרה הכי גרוע לסגור עסקים מאשר להמשיך ולהיכלל בסטטיסטיקה של עליית פשיטות הרגל בעשורים האחרונים במאות אחוזים.
עסקים וחברות קטנות כגדולות מקיוסק ועד חברות גדולות, כולנו במעגל הזה, וכולנו רוצים לחיות ולהתפרנס, זכרו! יציבות זה המצרך הקשה ביותר היום בעולם העסקים. מה שטוב היום יכול להיות מאד גרוע מחר ומה שרע כבר היום יכול להיות הרסני מחרתיים.
דורון עמית יועץ עסקי
