מדוע לא נשאר כסף לאשראי לעסקים קטנים
למה מעדיפים עדיין הבנקים והשוק החוץ בנקאי את הלקוחות הגדולים
מדוע אישורי המסגרות לעסקים קטנים ניתנים ע"פ פרמטרים ישנים ופרימיטיביים
מדוע לא קם מישהו במערכת הפוליטית אשר מבין כי התרומה לתל"ג הלאומי מהעסקים הקטנים מגיע ל-48%
מדוע מסך כל האשראי במשק רק 16% מגיע לעסקים הקטנים.
על שאלות אלה ועל מצב האשראי במשק בהמשך.
ניתוח מהיר
- מימון לעסקים מתחילים או מימון לעסק במהלך דרכו אסור שיילקח כ"מכבה שרפות"
- אשראי נועד למינוף העסק, להשקעות, ולהון חוזר.
- עסק המנוהל "נכון" ובהדגש "נכון" מסוגל למנף את הפעילות שלו מאשראי בנקאי או חוץ בנקאי מה שאומר שהגדלת הפעילות שלו כתוצאה מהמינוף יכולה להגביר את כושר המכירות שלו והחזר ההלוואה/אשראי שניתן לו.
4.. מגבלות קבלת האשראי ע"י נותני האשראי הוא מסורבל ומספיק נקודה שלילית קטנה בתיק האשראי של הלקוח נקודה המונעת ממנו לקבל אשראי בריבית סבירה מהבנקים או מהגורמים החוץ בנקאיים.
- תיאורטית הבנק היה שמח להעניק אשראי לעסקים קטנים וזאת מגלל מרווחי הרווח הגדולים יחסית ממתן אשראי גדול לגופים גדולים.
- מתן אשראי לעסקים קטנים נשען על מודלים סטטיסטיים ולא על איכותו של העסק מה שמביא הרבה מאד בקשות אשראי לתשובה שלילית ואכן אנו רואים זאת ביחס מתן האשראי לגופים גדולים ולעסקים קטנים.
- כפי שאמרתי הבנקים ונותני האשראי המוסדי נשענים על מודלים מיושנים ולדוגמה כאשר הבנק מחליט כי סקטור מסוים הינו סקטור מסוכן כמו "מסעדות, בתי קפה, בתי דפוס וכרגע גם חקלאות נושא בחינת האשראי נפסק והתשובה ללקוח שלילית מיסודה.
אז איך בכל זאת משיגים אשראי
כלכלנים ופוליטיקאים אשר מבינים כי התרומה של העסקים למשק הן בתל"ג והן בכוח העבודה הוא חשוב מאין כמותו שמים את יהבם על התחום של מימון המונים כמו שאנו מכירים כאשר יזם או יזמים מבקשים את עזרת הציבור במימון פרויקט או סטרטאפ.
התחום הזה קיים והתחיל לנשום ולבעוט אבל זה לא מה שיביא לעסקים קטנים המתנהלים היום את הישועה או המזור לקדם את העסק שלהם בדגש לקידום העסק ולא לכסות את החורים בתזרים המזומנים שלהם אשר כתוצאה מניהול כושל הגיעו למצב כזה. (לא אין בכוונתי להאשים את המנהלים וזאת מאחר והאקלים העסקי השורר בארץ ובעולם נהפך להיות גורם משפיע בכוונו של העסק)
הנתון של 40 אלף עסקים שנפתחים ונסגרים במהלך השנה הראשונה רק מסביר עד כמה סף הכניסה לעסקים הוא נמוך, לא מתוכנן, לא מלווה באנשים מקצועיים כמו יועצים עסקיים מקצועיים.
מאחר ומדובר כאן על מערכת מסובכת וקריטריונים לקבלת אשראי הנשענים על פרמטרים לא עכשוויים אני לא מצפה לשינוי דרמטי בזמן הקרוב. נכון שזאת לא בשורה לבעלי עסקים הרוצים לפתח את העסק שלהם כאן ועכשיו.
עוד באתר איך מתבצע אימון עסקי
לסיכום והמלצות
א. על מנת לפנות אל הבנק בבקשת אשראי לפיתוח העסק ולהגדלת הכנסותיו חייב המבקש שיהיה לו היסטוריה טובה אם הבנק ללא שום קשר לגובה אובליגו של העסק בבנק.
ב. אמינות ותקשורת טובה אם הבנק מאפשרים לבנק להתייחס לבקשת אשראי גם על פי פרמטרים אלה.
ג. אם מערכת היחסים אם הבנק הייתה קלוקלת דהיינו הבנק הוא זה שיצר קשר על כל חריגה או אי תשלום הלוואה או אי עמידה בהתחייבויות אזי הבנק לא ישקול אפילו הגדלת אשראי או מימון פעילות נוספת.
ד. על מנת למצות את תהליך קבלת המימון מהבנק מחויב העסק להגיש לבנק תכנית עסקית המתארת את מצב העסק כיום, הצורך הכספי להגדיל את האשראי הבנקאי שיספיק לביצוע התכנית כמו השקעה בציוד, השקעה בשיווק, הגדלת הון חוזר לאשראי לקוחות, הרווח התפעולי הצפוי מההשקעה ולוח סילוקין של החזר ההלוואה הווה אומר מאיין יבוא החזר ההלוואה או ההשקעה לבנק.
מאחר ובשנים האחרונות נפתח השוק החוץ בנקאי מעבר לשור כרטיסי האשראי אני בהחלט ממליץ לפנות לחברות ממוסדות המעניקות אשראי חוץ בנקאי ללקוחות מסודרים ולבדוק ביחד איתם אפשרות של מימון לעסק מתחיל או במהלך דרכו.
צריך לזכור שאת עלות הריבית על הלוואות אלה צריך לחשב כחלק מהתכנית העסקית.
בהצלחה
אם מצאתם טעות במאמר אנא כתבו לנו
