המפקחת על הבנקים הודיע כי משנה הבאה הבנקים בישראל יוכלו לחלק יותר אשראי למגזר העסקי ואפילו לחלק דיבידנדים לבעלי המניות.
אני לא יודע אם זה חדשות טובות למגזר העסקי או חדשות רעות מאחר ולצערי המגזר העסקי חלקו לפחות לא מבין משמעותית מה עושות הלוואות לעסקים שכבר כך נמצאים אם תזרים מזומנים מלא בהלוואות.
ככלל הלוואות בנקאיות או הזרמות כספיות מהבנקים נועדו למינוף עסקי לדוגמה קבלן אשר רוצה לבנות פרויקט נדלן הן למגורים והן לעסקים משתמש עם כספי הבנק למימון הפרויקט כולל ערבויות שנותן הבנק לרוכש הנכסים ואילו הקבלן או היזם נהנים מההפרש בין לקיחת ההלוואות ועלותם למחיר המכירה. עוד דוגמה: מפעל רוצה להרחיב את קווי הייצור שלו במוצרים סינרגיים ואז הוא לווה מהבנק כסף על מנת להשקיע בציוד ובקו הייצור אך את ההלוואה הוא משלם מתוך מחזור המכירות שמייצר הקו החדש ולא מתוך המחזור הכספי הרגיל של הפירמה.
קראו איך נוכל למכור
למעשה מרבית העסקים המבקשים הלוואות זה בעבור כיסוי תזרים המזומנים, הזרמת כספים בתקופות של משבר כאשר נוצר חור תזרימי (ויש הרבה ימים כאלה במדינת ישראל ראה מלחמת שלום הגליל, המבצעים בעזה, חגי תשרי, ימי שבתון לאומיים ועוד) ולא רק בתקופות של משבר אלה בכלל כאשר הרווחים החשבונאיים והתזרימיים עולים על גובה ההכנסות של הפירמה.
במצב כזה מתחיל מרוץ של הישרדות, במצב כזה העסק לא מנוהל אלה מתנהל ע"פ כוחות המזומנים החסרים של הפירמה דבר שמכניס את הפירמה יותר לאגם הבוץ מאשר לניהול עסק תקין.
כמי שעוסק ב ייעוץ עסקי אני נתקל בלקוחות רבים אשר זה המצב החשבונאי והתזרימי הקורא אצלם בעסק, הם מעדיפים לקחת הלוואות, הם משעבדים בתי מגורים ונכסים, הם נכנסים להרפתקאות עם מלווי שוק אפור כאשר מה שהם רואים מול עיניהם שהשיק לא יחזור או שהעסק חייב להתקיים בחשיבה המוטעית "יהיה טוב" ואלו הם צעדים שאינם נכונים כחלק מהפעולות של הבראת עסק בקשיים.
עד כאן היה תיאור של מצב שקורה בהרבה עסקים ופירמות.
מכאן אני מבקש לתת המלצות לעסקים כיצד לפעול:
1. עם עסקינן בהלוואות שהם לצורך פיתוח כאשר יש תכנית מסודרת (המבורך ביותר זה אם קבלני בניין יכולים למכור את הנכסים עוד על הנייר מה שמבטיח את ההלוואה שלקחו או הליווי הבנקאי שנלקח.
2. באם מדובר בכל אותם אלפי העסקים המבקשים הלוואות לכיסוי תזרים מזומנים או חורים כאלה ואחרים אזי כאן צריכה להידלק מנורה אדומה גדולה ובעלי העסק ביחד עם יועץ עסקי חייבים לשבת על מנת לתכנן את ניווט ההלוואה ביחס ישיר עם התייעלות והתנהלות עתידית.
3. סטטיסטית עסקים או פירמות שלוקחים מימון מהבנק לסתימת חורים, או לשיפור תזרים המזומנים או תשלומים לספקים סביר שיקרסו תוך חודשים קצרים במידה ולא פעלו בצד השני בתכנון וניהול של העסק מחדש.
לפעמים או שלא לפעמים אנשים נוטים להאמין לשקר של עצמם ולפי כך הם פועלים, מחשבות כמו "העסק מרוויח ואז אוכל לשלם את ההלוואות" אינו נכון, אינו מדויק ובאקלים עסקי כמו שאנו נמצאים לא בטוח בכלל שהלוואה אחת מיותרת תפרק את כל העסק (מיותר שאזכיר בכל מאמר שלי וניסיון להדריך אנשי עסקים כמה עסקים קורסים במהלך שנה אחת וזאת מתוך ניהול כושל ולא נכון)
זכרו ברגע שאתם לוקחים הלוואה מהבנק או מימון לעסק חיצוני (על שוק אפור אני לא רוצה לדבר כי מי שלוקח הלוואה בשוק אפור מבחינת כל הפרמטרים זה עסק שעומד לקרוס אם לא קרס עד היום) אתם מחויבים בלקיחת עזרה ניהולית מקצועית שתבטיח לכם את הישרדותו וקיומו של העסק או הפירמה כחלק מתהליך של הבראת חברות ועסקים. כל הניסיונות האלה של (לקחת מהשפם ולשים בזקן) בדמות לא לשלם תנאים סוציאליים של עובדים, לדחות ספקים בתשלומים, לא לשלם את המע"מ ולהגיע לפריסה, גם הם כמוהם כמדרון אשר פוער את פתחיו מבלי יכולת להינצל.
חשוב לי לציין שבסוף יום לכל ההלוואות יש עלות בבנקים הם עד 10% בחברות כרטיסי האשראי הם עד 15% ובשווקים אפורים הם יכולים להגיע ל-20 עד 40 אחוז. אני לא כל כך בטוח שאתם מרוויחים את הסכומים האלה ובטח מבינים שלהציל את העסק שלכם זה לא הפתרון.
עסקים כן יכולים לחיות ויש להם את כל האפשרות בכדי לחיות להתקיים ולהתפרנס בכבוד רק שהם מחייבים ניהול תקין תקין מאד.
דורון עמית מומחה בתחום ייעוץ עסקי עכשווי
